Kreditforsikring: Er det pengene værd for din virksomhed?
En kreditforsikring dækker dit tab, hvis en kunde ikke betaler. Men hvornår giver det mening at betale for den? Her er, hvordan den virker, og hvad du skal være opmærksom på.
Hvad er en kreditforsikring?
En kreditforsikring, også kaldet debitorforsikring, dækker dit tab, hvis en kunde ikke betaler for varer eller ydelser, du har leveret på kredit. Typisk dækker den, når kunden går konkurs, eller når kunden ikke har betalt inden for en aftalt periode efter forfald. Forsikringen henvender sig primært til virksomheder, der sælger til andre virksomheder.
En kreditforsikring erstatter ikke god kreditstyring, men den kan beskytte dig mod det store, uventede tab, der kan true virksomhedens likviditet.
Sådan fungerer den i praksis
- Kreditgrænser: Forsikringsselskabet vurderer dine kunder og fastsætter en kreditgrænse for hver af dem. Du er kun dækket op til den grænse.
- Selvrisiko og dækningsgrad: Forsikringen dækker typisk ikke hele tabet. Du bærer selv en del, enten som en procentdel af tabet eller som en selvrisiko.
- Anmeldelse: Du skal melde forsinkede betalinger inden for de frister, policen fastsætter. Overholder du dem ikke, kan du miste dækningen.
- Inddrivelse: Mange forsikringsselskaber hjælper også med at inddrive kravet, før der udbetales erstatning.
Eksperttip: Læs anmeldelsesfristerne grundigt
Den hyppigste årsag til, at en virksomhed ikke får dækning, er, at en forsinket betaling ikke blev anmeldt til tiden, eller at der blev leveret ud over kreditgrænsen. Indarbejd policens frister i din rykkerprocedure, så de ikke bliver overset.
Hvad koster det?
Prisen afhænger af din omsætning, din branche, dine kunders kreditværdighed, hvor koncentreret din kundeportefølje er, og hvor stor en del af tabet du selv vil bære. Den beregnes ofte som en procentdel af den forsikrede omsætning. Indhent tilbud fra flere selskaber: både pris og vilkår varierer. Blandt de store udbydere er Atradius, Coface og Allianz Trade (tidligere Euler Hermes).
Hvornår giver det mening?
En kreditforsikring er typisk mest relevant, når:
- du har få, store kunder, så ét tab kan ramme hårdt
- du giver lange kreditter eller sælger store beløb på kredit
- du sælger til kunder i udlandet, hvor det er sværere at vurdere og inddrive
- din bank lægger vægt på, at dine tilgodehavender er forsikrede, fx ved finansiering
- du ikke selv har ressourcer til grundig kreditvurdering
Den er mindre relevant, hvis du har mange små kunder, korte kreditter, eller hvis dine kunder primært er forbrugere.
Fordele og ulemper
Fordele:
- Beskyttelse mod store, uventede tab
- Løbende kreditvurdering af dine kunder fra forsikringsselskabet
- Hjælp til inddrivelse
- Kan styrke dine muligheder for finansiering
Ulemper:
- Præmien er en fast omkostning, også i år uden tab
- Du er ikke fuldt dækket: selvrisiko og dækningsgrad betyder, at du stadig bærer en del af tabet
- Kreditgrænserne kan begrænse, hvor meget du kan sælge til en kunde
- Administration: Du skal overholde policens krav og frister
Eksperttip: Regn på dit eget tabsniveau
Se på dine tab på debitorer de seneste år, og hvor meget et enkelt tab hos din største kunde ville koste. Sammenlign med præmien. Forsikringen handler ikke om at tjene penge, men om at gøre et potentielt katastrofalt tab til en kendt omkostning.
Alternativer
- Bedre kreditstyring: Kreditvurdering, kreditgrænser og systematisk opfølgning
- Sikkerhed fra kunden: Forudbetaling, bankgaranti eller ejendomsforbehold
- Factoring uden regres: Hvor factoringselskabet overtager risikoen for, at kunden ikke betaler
- Remburs ved eksport, hvor banken garanterer betalingen
Kom i gang
Gør status over dine kunder og din tabsrisiko, og indhent tilbud på en kreditforsikring, hvis du har store eller koncentrerede risici. Går det galt alligevel, kan du via InkassoHurtig indhente uforpligtende tilbud fra politiautoriserede inkassobureauer og advokater. Indholdet her er generel information og ikke juridisk rådgivning.